Cara membuat anggaran bulanan yang realistis
Diperbarui 26 Oktober 2026 · Tim BerUang
Anggaran yang gagal biasanya disusun dari angka harapan, bukan angka nyata. Panduan ini memakai pendekatan sebaliknya: lihat dulu data pengeluaranmu, lalu atur pos demi pos supaya tetap bisa dijalani sampai gajian berikutnya.
1. Mulai dari data, bukan tebakan
Catat pengeluaran selama minimal satu bulan tanpa mengubah kebiasaan. Kalau belum punya catatan, mulai dari panduan mencatat keuangan pribadi. Setelah sebulan, kamu tahu rata-rata pengeluaran per kategori. Angka inilah yang dipakai sebagai dasar anggaran.
Kalau penghasilanmu tidak tetap (freelance, usaha, komisi), pakai rata-rata 3 bulan terakhir, atau lebih aman lagi, pakai penghasilan bulan terendah sebagai patokan. Kelebihan di bulan bagus langsung masuk tabungan atau dana darurat.
2. Pisahkan biaya tetap dan biaya variabel
- Biaya tetap: sewa atau cicilan, listrik, internet, pulsa, asuransi, dan langganan. Nominalnya hampir sama setiap bulan.
- Biaya variabel: makan, belanja harian, transportasi, dan hiburan. Di sinilah anggaran paling berguna.
Daftar semua langganan (streaming, aplikasi, gym), lalu tanyakan: masih dipakai? Langganan yang terlupa adalah penghematan paling mudah. Tiga langganan Rp54.000, Rp65.000, dan Rp99.000 yang jarang dipakai sudah Rp218.000 per bulan, atau lebih dari Rp2,6 juta setahun.
Jangan lupakan pengeluaran tahunan
Pajak kendaraan, premi asuransi tahunan, biaya sekolah, atau hadiah Lebaran tidak muncul setiap bulan, tapi pasti datang. Bagi nominal setahun dengan 12 dan sisihkan setiap bulan. Contoh: pajak motor Rp420.000 dan servis rutin Rp1.200.000 setahun berarti pos "kendaraan tahunan" Rp135.000 per bulan.
3. Sisihkan tabungan di awal
Begitu gaji masuk, langsung pindahkan porsi tabungan atau dana darurat ke rekening terpisah. Menabung dari "sisa akhir bulan" jarang berhasil karena sisanya hampir selalu habis. Kalau belum terbiasa, mulai dari 5–10% dulu, lalu naikkan perlahan setiap kali ada kenaikan gaji.
4. Pakai patokan 50/30/20 sebagai titik awal
Patokan populer ini membagi penghasilan bersih menjadi tiga:
| Porsi | Untuk | Contoh gaji Rp8 juta |
|---|---|---|
| 50% | Kebutuhan (biaya tetap, makan, transport) | Rp4.000.000 |
| 30% | Keinginan (hiburan, belanja, nongkrong) | Rp2.400.000 |
| 20% | Tabungan, investasi, pelunasan utang | Rp1.600.000 |
Ini hanya titik awal. Di kota dengan biaya hidup tinggi, porsi kebutuhan bisa 60–70%. Yang penting, porsi tabungan ditentukan lebih dulu dan tidak diambil untuk pos lain.
Contoh anggaran lengkap gaji Rp8 juta
| Pos | Jenis | Anggaran |
|---|---|---|
| Tabungan & dana darurat | Disisihkan di awal | Rp1.200.000 |
| Cicilan motor | Tetap | Rp850.000 |
| Kos | Tetap | Rp1.800.000 |
| Listrik, internet, pulsa | Tetap | Rp450.000 |
| Langganan | Tetap | Rp120.000 |
| Kendaraan tahunan (pajak & servis) | Disisihkan | Rp135.000 |
| Makan & jajan | Variabel | Rp2.000.000 |
| Transportasi | Variabel | Rp500.000 |
| Belanja harian | Variabel | Rp500.000 |
| Hiburan & lain-lain | Variabel | Rp445.000 |
| Total | Rp8.000.000 |
Setiap rupiah punya pos. Kalau total anggaran lebih besar dari penghasilan, potong dulu dari pos keinginan, bukan dari tabungan.
5. Hitung "sisa aman per hari"
Angka bulanan terlalu abstrak untuk dipakai sehari-hari. Ubah menjadi angka harian:
Sisa aman per hari = (anggaran variabel − yang sudah terpakai) ÷ hari tersisa sampai gajian
Contoh: anggaran makan dan jajan Rp2.500.000, sudah terpakai Rp1.300.000, gajian 12 hari lagi. Sisa aman per hari = Rp1.200.000 ÷ 12 = Rp100.000. Kalau hari ini hanya terpakai Rp60.000, sisa amanmu besok naik sedikit, dan sebaliknya.
BerUang menghitung angka ini otomatis untuk setiap anggaran, sehingga kamu tahu batasnya sebelum belanja, bukan setelah saldo menipis.
6. Masukkan utang dan cicilan ke dalam anggaran
Cicilan KPR, kendaraan, kartu kredit, atau paylater adalah biaya tetap yang wajib dibayar lebih dulu. Patokan yang sering dipakai: total cicilan sebaiknya tidak lebih dari sekitar sepertiga penghasilan bersih. Catat setiap utang beserta tanggal jatuh temponya; di BerUang, menu utang mengingatkan di Beranda saat cicilan hampir jatuh tempo, sehingga denda keterlambatan bisa dihindari.
7. Anggaran bersama pasangan atau keluarga
Kalau keuangan rumah tangga dikelola berdua, pisahkan pos bersama (sewa, belanja dapur, listrik, sekolah anak) dari pengeluaran pribadi masing-masing. Sepakati berapa yang disetor tiap orang ke pos bersama setiap bulan, misalnya sebanding dengan penghasilan, lalu catat pengeluaran bersama di satu tempat supaya keduanya melihat angka yang sama. Di BerUang, ruang bersama dipakai untuk ini: keuangan keluarga terpisah dari catatan pribadi, dan anggota diundang lewat kode.
8. Evaluasi setiap akhir bulan
- Bandingkan anggaran dengan realisasi per kategori.
- Pos yang selalu jebol: naikkan sedikit dan kurangi pos lain. Anggaran yang tidak realistis justru membuat menyerah.
- Pos yang selalu sisa: turunkan dan pindahkan selisihnya ke tabungan.
- Bandingkan dengan bulan lalu sampai tanggal yang sama, bukan sebulan penuh, supaya perbandingannya adil di tengah bulan.
Kesalahan yang sering terjadi
- Anggaran terlalu ketat di bulan pertama. Memangkas makan dari Rp3 juta ke Rp1 juta sekaligus hampir pasti gagal. Turunkan 10–20% dulu.
- Tidak ada pos "lain-lain". Selalu ada pengeluaran tak terduga kecil. Pos penyangga 5% mencegah anggaran terasa gagal.
- Menabung dari sisa. Sisihkan di awal, bukan di akhir.
- Lupa pengeluaran tahunan. Pajak kendaraan dan biaya sekolah datang setiap tahun; cicil dari bulan ke bulan.
- Tidak mencatat. Anggaran tanpa catatan pengeluaran hanyalah rencana. Kalau malas mengetik, pakai pencatatan otomatis dari email bank.
Ringkasan
Catat dulu, pisahkan biaya tetap dan variabel, sisihkan tabungan di awal, lalu awasi pengeluaran variabel lewat sisa aman per hari. Masukkan cicilan dan pengeluaran tahunan ke dalam rencana, dan sediakan sedikit ruang untuk hal tak terduga. Anggaran yang baik terus disesuaikan setiap bulan, bukan dibuat sekali lalu dilupakan.
Pertanyaan umum
Berapa idealnya dana darurat?
Patokan yang sering dipakai adalah 3–6 kali pengeluaran bulanan untuk lajang, dan lebih besar untuk yang punya tanggungan. Sesuaikan dengan stabilitas penghasilanmu.
Apakah 50/30/20 wajib diikuti?
Tidak. Itu titik awal. Yang penting tabungan disisihkan di awal dan pengeluaran variabel diawasi.
Bagaimana membuat anggaran kalau penghasilan tidak tetap?
Pakai penghasilan bulan terendah dalam beberapa bulan terakhir sebagai dasar anggaran. Kelebihan di bulan yang bagus langsung masuk dana darurat atau tabungan.
Apa yang dilakukan kalau anggaran sudah habis sebelum gajian?
Jangan ambil dari tabungan. Geser dari pos lain yang masih sisa, lalu di bulan berikutnya naikkan sedikit anggaran pos yang jebol dan kurangi pos lain supaya lebih realistis.
Apakah fitur anggaran BerUang gratis?
Ya. Dompet, kategori, dan anggaran tanpa batas tersedia di versi gratis.